不计付利息:有微信、支付宝为何还要发行数字人民币?

摘要:

近日,央行副行长范一飞在金融时报发布文章《关于数字人民币M0定位的政策含义分析》。文章指出,数字人民币不计付利息,人民银行对数字人民币执行与现金一致的免费策略。8月14日,商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》,提及将在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

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据悉,数字人民币试点地区为“4+1”,即深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景。

到底什么是数字人民币?

当前,不少国家都在进行法定数字货币的研究,但在技术路线、运行体系、投放路径上各有不同。我国法定数字货币,是人民银行把数字货币和电子支付工具结合起来,目标是替代一部分现金。

数字人民币即人民币的电子版,和比特币、“天秤币”这样的虚拟货币不同,后者本质是一种虚拟商品,没有国家信用,不具有法偿性。数字人民币是以国家信用为担保的一种法定货币,因此,其与现金具有同样效力。简单来说,数字人民币的功能和属性,与纸钞完全一样,只不过它的形态是数字化的。

未来央行数字货币会替代一部分的现金,但不会全部取代纸币。国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示,对我国这样一个幅员辽阔、经济发展水平不一的一个大国,我们的用户习惯也各有不同,未来现金支付、非现金支付将长期共存。

数字人民币如何使用?

据董希淼介绍,数字人民币不依托于银行账户和支付账户,只要你装有数字货币钱包,就可以使用央行数字货币。另外,央行的数字货币使用最新的双离线技术,即使在没有手机信号的情况下,依然可以使用。

董希淼称,只要手机上装有数字货币钱包,两个手机拿在一起“碰一碰”,就可以完成转账或者支付。

有微信、支付宝为何还要发行数字人民币?

在网络上有不少网友疑惑,既然已经有了微信、支付宝等电子支付,为什么还要发行数字人民币?

文章指出,以商业银行存款货币为基础的电子支付工具,基于账户紧耦合模式,在应用场景覆盖面、普惠金融、支付效率、用户隐私保护和匿名支付等方面仍有较大提升空间。

和微信、支付宝相比,数字人民币具有诸多独特优势:

其一,无限法偿性。数字人民币与现金纸钞一样是法币,有国家信用背书,任何人都不能拒绝接受。

其二,可控制匿名性。数字人民币能够满足消费者匿名支付的需求,另外,利用可控匿名机制,人民银行可以掌握全量信息,从而利用大数据、人工智能等技术分析交易数据和资金流向,防范和打击洗钱、恐怖融资和逃税等违法犯罪行为,有效维护金融稳定。

其三,可离线转账。和微信、支付宝不同,数字人民币不需要联网,只要手机有电就可以完成交易。

其四,无需绑定银行卡。微信、支付宝等电子支付方式都需要绑定用户的银行卡,数字人民币在支付时不需要绑定任何银行账户。

此前,中国人民银行货币政策司司长孙国峰曾表示,数字人民币目前还在内部封闭试点测试阶段,其正式推出还没有具体时间表。

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